Occhio al Conto
Un conto deposito non vincolato permette di ritirare il capitale senza attendere la scadenza di un vincolo prestabilito. Questo, però, non significa sempre che il denaro arrivi immediatamente sul conto corrente.
Alcuni prodotti eseguono il bonifico entro il giorno lavorativo successivo. Altri richiedono un preavviso di 32 giorni. La differenza è importante, soprattutto quando il denaro depositato comprende il fondo per gli imprevisti.
Tra le offerte verificate, i tassi lordi dei depositi senza preavviso vanno dallo 0,20% al 2,50%. Esistono prodotti con remunerazioni più alte, ma richiedono circa un mese per la restituzione del capitale. Le condizioni possono cambiare rapidamente e devono sempre essere ricontrollate sul foglio informativo della banca.
Dati e condizioni verificati il 6 agosto 2026. Prima di aprire un conto consulta il foglio informativo e il documento informativo sulle spese (FID) della banca. Le condizioni bancarie possono cambiare nel rispetto del contratto.
Migliori conti deposito non vincolati: confronto rapido
La tabella considera prodotti in euro destinati ai consumatori italiani e verificati tramite documentazione ufficiale. L’ordine segue prima la disponibilità delle somme e poi il rendimento corrente. Non tiene conto di eventuali compensi commerciali.
Depositi senza preavviso
| Prodotto | Tasso lordo verificato | Durata del tasso | Preavviso | Tempi indicativi di uscita | Minimo / massimo | Costi rilevanti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AideXa X Risparmio Libero | 2,50% | Fino al 30/06/2027; poi 0,50% | Nessuno | Ordine nello stesso giorno entro le 16:30; accredito normalmente il giorno lavorativo successivo | €1.000 / €250.000 | €0,50 per trasferimento verso altra banca |
| Findomestic Conto Deposito | 2,00% | Fino al 31/12/2026; poi nuova rilevazione semestrale | Nessuno | Normalmente entro il giorno lavorativo successivo; immediato verso conto Findomestic | €100 / €500.000 | Nessun costo per operazione online |
| Santander ioPOSSO | 2,00% | Tasso ordinario nel documento disponibile | Nessuno | Entro la giornata operativa successiva | Nessun limite contrattuale indicato | Bonifici e gestione a €0 |
| CA Auto Bank Libero | 0,50% | Fino a variazione | Nessuno | Entro il giorno successivo per ordini ricevuti entro il cut-off | €1 / nessun massimo contrattuale | Gestione e bonifici a €0 |
| ING Conto Arancio | 0,20% base | Fino a variazione o nuova promozione | Nessuno | Bonifico entro il giorno lavorativo successivo; giroconto ING immediato | €0 / €1.500.000 per conto | Gestione a €0; richiede un rapporto ING |
AideXa applica il 2,50% lordo fino al 30 giugno 2027 e successivamente lo 0,50%. Il deposito può essere svincolato senza preavviso, ma il trasferimento verso un conto di appoggio presso un’altra banca costa €0,50.
Findomestic applica il 2,00% fino al 31 dicembre 2026. Il tasso viene poi rideterminato semestralmente sulla base di fasce collegate alla media dell’Euribor a sei mesi. Le richieste verso un’altra banca vengono trasmesse entro la giornata lavorativa e il conto ricevente dovrebbe accreditare la somma nel giorno lavorativo seguente; il giroconto verso un conto Findomestic avviene invece in tempo reale.
Il foglio informativo ioPOSSO disponibile nell’area Trasparenza di Santander indica un tasso nominale del 2,00%, zero spese ordinarie e l’esecuzione dei bonifici entro la giornata operativa successiva. Il documento riporta però come ultimo aggiornamento il 3 marzo 2025: le condizioni vanno ricontrollate immediatamente prima della richiesta e dell’eventuale apertura.
CA Auto Bank indica un tasso nominale dello 0,50%, giacenza minima di €1, nessun limite massimo contrattuale e bonifico in uscita entro il giorno successivo per gli ordini ricevuti entro le 16:30 di una giornata lavorativa.
Il tasso base di Conto Arancio è dello 0,20%. L’apertura è riservata ai clienti ING o a chi richiede il deposito insieme a Conto Corrente Arancio. Il bonifico in uscita viene eseguito entro il giorno successivo, mentre il trasferimento verso un conto ING può essere disponibile nello stesso giorno.
Attenzione al termine “rendimento netto”
Per confrontare i prodotti abbiamo calcolato anche un rendimento standardizzato su €20.000 mantenuti per un anno, ipotizzando che il tasso indicato resti invariato per l’intero periodo.
Questa è una simulazione, non una previsione: alcune promozioni scadono prima dei dodici mesi.
| Prodotto | Interessi lordi teorici | Ritenuta del 26% | Bollo stimato 0,20% | Altri costi considerati | Netto annualizzato |
|---|---|---|---|---|---|
| AideXa Libero, 2,50% | €500,00 | −€130,00 | −€40,00 | −€0,50 | €329,50 |
| Findomestic, 2,00% | €400,00 | −€104,00 | −€40,00 | €0 | €256,00 |
| Santander, 2,00% | €400,00 | −€104,00 | −€40,00 | €0 | €256,00 |
| CA Auto Bank, 0,50% | €100,00 | −€26,00 | −€40,00 | €0 | €34,00 |
| ING, 0,20% base | €40,00 | −€10,40 | −€40,00 | €0 | −€10,40 |
Il calcolo segue questa formula:
Capitale × tasso lordo × 74% − imposta di bollo − eventuali costi
La quota del 74% è ciò che rimane dopo una ritenuta del 26%.
L’imposta di bollo può dipendere dal saldo e dalla periodicità di rendicontazione. Nella simulazione è stato ipotizzato un capitale costante di €20.000 per un intero anno e un bollo dello 0,20%, pari a €40. I fogli informativi vigenti degli operatori indicano una ritenuta del 26% sugli interessi e un bollo proporzionale dello 0,20% sulle somme depositate.
Il risultato negativo dell’esempio ING non significa che il saldo diminuisca necessariamente in ogni situazione. Mostra però che, con un tasso base dello 0,20% e il bollo a carico del cliente, gli interessi su €20.000 possono non essere sufficienti a coprire l’imposta patrimoniale.
Cosa significa davvero “conto deposito non vincolato”
Un deposito libero non prevede una data futura prima della quale il capitale non possa essere richiesto.
Il denaro, però, non funziona come quello presente su un conto corrente:
- normalmente non è associato a una carta;
- non permette di pagare bollette o acquisti;
- può essere trasferito soltanto verso uno o più conti di appoggio;
- il bonifico segue i giorni e gli orari operativi;
- può esistere una giacenza minima da mantenere.
Per questo “senza vincoli” non equivale a “disponibile in contanti in pochi secondi”.
Un ordine inserito il venerdì sera, per esempio, potrebbe essere lavorato soltanto il lunedì e arrivare sul conto corrente il martedì, salvo festività o tempi diversi della banca ricevente.
Senza vincolo non significa sempre senza preavviso
Alcuni prodotti non hanno una durata prestabilita, ma richiedono di prenotare la restituzione.
| Prodotto | Tasso verificato | Preavviso | Cosa succede durante l’attesa |
|---|---|---|---|
| Banca Progetto Conto Progetto | 3,00% promozionale fino al 31/12/2026 | 32 giorni | Gli interessi continuano a maturare durante il preavviso |
| AideXa X Risparmio Flexi | 2,85% fino al 30/06/2027 | 32 giorni | Gli interessi maturano fino al giorno precedente lo svincolo |
Banca Progetto presenta Conto Progetto come deposito senza durata predefinita, ma la restituzione richiede 32 giorni di calendario e l’accredito avviene successivamente sul conto di appoggio. Ai nuovi clienti che aprono nel 2026 viene pubblicizzato un tasso promozionale del 3% fino al 31 dicembre 2026.
AideXa Flexi offre il 2,85% lordo fino al 30 giugno 2027 e richiede anch’esso 32 giorni di preavviso.
Questi prodotti possono essere adatti a denaro che non serve nell’immediato. Non sono invece equivalenti a un fondo di emergenza che deve coprire una spesa entro pochi giorni.
Quale prodotto risulta più adatto nei diversi profili?
Non esiste una risposta valida per tutti.
Per chi vuole il tasso più alto senza preavviso
Tra i prodotti italiani analizzati, AideXa Libero presenta il tasso più alto alla data di verifica: 2,50% fino al 30 giugno 2027.
Bisogna però considerare:
- la giacenza minima di €1.000;
- il costo di €0,50 per il bonifico verso un conto esterno;
- la riduzione allo 0,50% dal primo luglio 2027;
- la protezione limitata a €100.000 per depositante e per banca.
Per chi vuole un tasso collegato al mercato
Findomestic applica il 2% fino alla fine del 2026, ma il rendimento successivo viene aggiornato semestralmente attraverso fasce basate sull’Euribor a sei mesi.
Questo può essere un vantaggio se i tassi di mercato salgono, ma anche uno svantaggio se scendono. Il 2% corrente non deve quindi essere proiettato automaticamente oltre il 31 dicembre.
Per chi ha già il conto corrente presso la stessa banca
Un conto di appoggio presso lo stesso intermediario può rendere più rapido il trasferimento.
Findomestic indica il giroconto in tempo reale verso il proprio conto corrente. ING permette il giroconto sul proprio conto corrente nello stesso giorno. Questa rapidità può valere più di qualche decimo percentuale quando il denaro fa parte della riserva per gli imprevisti.
Per chi può attendere un mese
Un prodotto con 32 giorni di preavviso può offrire un rendimento maggiore. Bisogna però separare il denaro destinato alle emergenze dalla liquidità che può restare ferma per almeno un mese.
Quanto rende davvero un deposito libero
Supponiamo di depositare €20.000 al 2,50% lordo per dodici mesi.
Interessi lordi
€20.000 × 2,50% = €500
Ritenuta fiscale
€500 × 26% = €130
Interessi dopo la ritenuta
€500 − €130 = €370
Imposta di bollo ipotizzata
€20.000 × 0,20% = €40
Bonifico finale verso un’altra banca
€0,50, usando le condizioni AideXa considerate nell’esempio.
Risultato
€500 − €130 − €40 − €0,50 = €329,50 netti
Il rendimento netto effettivo è quindi circa l’1,65% del capitale, non il 2,50% pubblicizzato.
Il risultato cambierebbe se:
- il capitale variasse durante l’anno;
- la promozione terminasse prima;
- la banca sostenesse il bollo;
- gli interessi fossero capitalizzati più volte;
- il conto fosse chiuso prima dei dodici mesi;
- venissero effettuati più bonifici soggetti a commissione.
I costi e le condizioni da controllare
Tasso dopo la promozione
Un tasso interessante può durare soltanto pochi mesi. AideXa indica già il passaggio dal 2,50% allo 0,50% nel luglio 2027. Findomestic rideterminerà il rendimento dal gennaio 2027.
Prima di aprire il conto bisogna quindi annotare la data in cui cambierà il tasso.
Imposta di bollo
Il bollo dello 0,20% pesa soprattutto sui prodotti con tassi molto bassi.
Su €50.000 equivale, in un anno completo, a circa €100. Un tasso lordo dello 0,20% genererebbe proprio €100 di interessi lordi, ai quali andrebbe poi sottratta anche la ritenuta.
Commissioni di trasferimento
Un costo di €0,50 è quasi irrilevante su €50.000, ma incide maggiormente su piccoli prelievi frequenti.
Se il conto viene utilizzato come salvadanaio da cui prelevare ogni mese, bisogna moltiplicare il costo per il numero di operazioni previste.
Tetto remunerato
Il limite massimo di deposito non coincide sempre con il capitale tutelato.
Una banca può accettare €250.000 o €500.000, ma la tutela ordinaria resta generalmente limitata a €100.000 per depositante e per banca, includendo gli altri depositi detenuti presso lo stesso istituto.
Conto corrente obbligatorio
Alcuni depositi richiedono un conto corrente della stessa banca; altri accettano un conto di appoggio esterno.
Nel caso di ING, Conto Arancio è riservato ai clienti della banca o a chi ne richiede l’apertura insieme al conto corrente. Il costo complessivo deve quindi comprendere anche le eventuali condizioni del conto collegato.
Quando un conto deposito libero può convenire
Può essere coerente con esigenze come:
- remunerare una parte del fondo di emergenza;
- conservare denaro destinato a una spesa nei prossimi mesi;
- separare i risparmi dal conto usato ogni giorno;
- evitare la volatilità di strumenti negoziati sui mercati;
- attendere prima di effettuare un investimento o un acquisto;
- mantenere la possibilità di ritirare il capitale senza perdere gli interessi già maturati.
Il deposito non elimina il rischio di controparte, ma i depositi ammissibili sono protetti entro i limiti del sistema di garanzia applicabile. Le banche italiane considerate aderiscono generalmente al FITD; ING aderisce invece al sistema olandese di garanzia dei depositi.
Quando probabilmente non conviene
Potrebbe non essere la scelta più adatta quando:
- il denaro deve essere disponibile anche nei fine settimana;
- il tasso netto non supera il costo del bollo;
- la somma supera ampiamente il limite di garanzia presso la stessa banca;
- il tasso è promozionale per un periodo troppo breve;
- per ottenere il rendimento bisogna aprire un conto corrente costoso;
- l’utente prevede numerosi piccoli prelievi;
- la liquidità può essere realmente bloccata per un periodo definito e un vincolo offre condizioni migliori.
I controlli da fare prima di aprire il conto
Apri il foglio informativo e cerca queste voci:
- Tasso creditore nominale annuo
- Data di fine della promozione
- Tasso ordinario successivo
- Giacenza minima
- Giacenza massima
- Conto di appoggio
- Tempi massimi di esecuzione
- Cut-off
- Costi del bonifico
- Imposta di bollo
- Periodicità degli interessi
- Sistema di garanzia
- Recesso e tempi di chiusura
Il foglio informativo è il documento che riporta caratteristiche, tassi, spese e principali condizioni del prodotto. La documentazione pubblicitaria non lo sostituisce. Le regole di trasparenza bancaria richiedono agli intermediari di mettere a disposizione le informazioni economiche e contrattuali rilevanti.
Gli errori più frequenti
Scegliere in base al tasso lordo
Il tasso lordo non considera ritenuta, bollo e costi.
Sommare offerte non equivalenti
Un deposito con preavviso di 32 giorni non offre la stessa liquidità di uno con bonifico entro il giorno successivo.
Ignorare la scadenza della promozione
Un’offerta può essere la più interessante oggi e diventare poco competitiva fra pochi mesi.
Depositare più di €100.000 senza considerare gli altri rapporti
Il limite di garanzia si applica al totale dei depositi detenuti presso la stessa banca, non separatamente a ciascun conto.
Usare tutto il fondo di emergenza
Anche senza preavviso, un bonifico può richiedere uno o più giorni operativi. Una parte della riserva dovrebbe restare accessibile attraverso strumenti compatibili con le spese immediate.
Come procedere
- Stabilisci quanta liquidità deve essere disponibile nello stesso giorno.
- Separa quella somma dal capitale che può attendere uno o più giorni.
- Confronta il rendimento netto, non soltanto il tasso lordo.
- Controlla la data di fine promozione.
- Verifica il sistema di garanzia della banca.
- Scarica e conserva il foglio informativo utilizzato per la scelta.
- Imposta un promemoria prima della variazione del tasso.
Calcola il rendimento netto
Inserisci capitale, tasso e durata nel calcolatore di Occhio al Conto.
Vedrai separatamente:
- interessi lordi;
- ritenuta;
- imposta di bollo;
- commissioni;
- rendimento netto;
- data entro la quale il denaro dovrebbe tornare disponibile.
Dati e condizioni verificati il 6 agosto 2026.
Metodo di pubblicazione: “libero” non significa immediatamente disponibile. Le offerte e i tassi riportati sono una fotografia del 6 agosto 2026; tempi di preavviso e accredito sono parte del confronto.
Come finanziamo questa pagina
Alcuni link presenti in questa pagina possono essere affiliati. Se apri un prodotto tramite uno di questi link, Occhio al Conto potrebbe ricevere una commissione, senza costi aggiuntivi per te.
La remunerazione non determina:
- L’inclusione di un prodotto
- L’ordine della tabella
- Il giudizio editoriale
- I costi e gli svantaggi evidenziati
Il confronto non comprende necessariamente tutto il mercato. Le condizioni economiche vengono ricavate dai documenti ufficiali disponibili alla data di verifica.
Ultima verifica delle condizioni: 4 agosto 2026.
Questo contenuto è informativo e non sostituisce consulenza fiscale, legale o bancaria personalizzata.
Fonti ufficiali e data di verifica
Verificato il 6 agosto 2026.