Nel controllo effettuato il 7 agosto 2026 ho ristretto il confronto ai prodotti per i quali ho potuto verificare direttamente condizioni correnti sul sito dell’operatore. Tra questi, AideXa X Risparmio Cedola indica un tasso annuo lordo del 3,40% sulla scadenza a 12 mesi; Banca CF+ Vincolato indica il 3,25% a 12 mesi; illimity Premium indica il 3,15% a 12 mesi.

Questa non è una classifica di tutto il mercato italiano: è un confronto verificabile e datato di un campione di prodotti. Preferisco escludere temporaneamente un’offerta piuttosto che mantenere in tabella un tasso scaduto o non confermato da documentazione corrente.

Il conto deposito migliore non è semplicemente quello con il tasso più alto. Conta il rendimento netto, ma anche la disponibilità del capitale, l’eventuale conto corrente obbligatorio e i costi collegati.

Metodo di pubblicazione: ogni tasso riportato come corrente deve essere riconducibile a una pagina o a un foglio informativo dell’operatore consultato nella data indicata. Le condizioni possono cambiare anche dopo poche ore: prima della sottoscrizione consulta sempre il foglio informativo applicabile quel giorno.

Qual risulta il più remunerativo tra i prodotti verificati il 7 agosto 2026?

Con le ipotesi standardizzate usate in questa pagina, l’ordine sul rendimento netto a 12 mesi è questo:

ProdottoTasso lordo 12 mesiCanone attribuito al confrontoNetto €10.000Netto €25.000Netto €50.000Vincolo
AideXa X Risparmio Cedola3,40%€0€231,60€579,00€1.158,00non svincolabile, cedola mensile
Banca CF+ Vincolato3,25%€0€220,50€551,25€1.102,50non svincolabile
illimity Premium3,15%€84*€129,10€448,75€981,50non svincolabile

Per illimity la simulazione attribuisce al deposito l’intero canone annuo del conto Premium (€7/mese). Se possiedi già il conto per altri motivi, questa attribuzione è conservativa e il confronto cambia.

Prodotti rimossi dalla rilevazione corrente: CA Auto Bank pubblicava condizioni valide per vincoli costituiti entro il 5 agosto 2026; il 7 agosto non le considero più un’offerta corrente. Cherry e Rendimax, presenti nella rilevazione precedente, restano fuori dalla tabella finché non viene ripetuta una verifica diretta su documentazione ufficiale aggiornata.

Come abbiamo calcolato il rendimento netto

Ipotesi standard:

  • capitale fermo per 12 mesi;
  • tassazione degli interessi al 26%;
  • imposta di bollo dello 0,20% sul capitale;
  • nessun reinvestimento delle cedole;
  • nessun costo del conto corrente di appoggio, salvo quando obbligatorio;
  • condizioni verificate il 4 agosto 2026.

Formula:

Rendimento netto = Interessi lordi − Ritenuta fiscale − Imposta di bollo − Canoni obbligatori

Esempio concreto: €25.000 al 3,40%

  1. Interessi lordi €25.000 × 3,40% = €850,00

  2. Ritenuta fiscale (26%) €850,00 × 26% = €221,00

  3. Interessi dopo tassazione €850,00 − €221,00 = €629,00

  4. Imposta di bollo (0,20%) €25.000 × 0,20% = €50

  5. Guadagno netto €629,00 − €50 = €579,00

Rendimento effettivo: €579,00 ÷ €25.000 = 2,316%

La differenza tra 3,40% lordo e 2,316% netto non è una commissione nascosta della banca. Dipende dalla fiscalità applicabile agli interessi e dall’imposta di bollo obbligatoria.

Analisi dei singoli prodotti

1. AideXa X Risparmio Cedola: tasso più alto nel campione verificato

La pagina ufficiale consultata il 7 agosto 2026 indica per X Risparmio Cedola un tasso annuo lordo fino al 3,40%, con la scadenza a 12 mesi riportata nel confronto dell’operatore.

Caratteristiche dichiarate dall’operatore:

  • deposito minimo: €1.000
  • deposito massimo: €250.000
  • nessun costo di apertura, gestione o chiusura
  • nessun obbligo di aprire un conto corrente AideXa
  • interessi liquidati mensilmente
  • capitale non svincolabile prima della scadenza scelta

La cedola mensile non produce da sola interesse composto: se vuoi reinvestire gli interessi devi farlo separatamente.

2. Banca CF+ Vincolato: 3,25% a 12 mesi senza nuovo conto corrente obbligatorio

Banca CF+ indica il 3,25% lordo a 12 mesi per il deposito vincolato. Il vincolo minimo è €5.000, con incrementi di €1.000, e l’apertura non richiede un nuovo conto corrente presso la banca.

È una struttura semplice da confrontare perché il rendimento non dipende da un canone di conto corrente collegato. Il punto da valutare è la liquidità: la linea vincolata è pensata per denaro che puoi lasciare fermo fino alla scadenza.

3. illimity Premium: 3,15% a 12 mesi, ma il canone può cambiare il risultato

La pagina ufficiale illimity consultata il 7 agosto 2026 indica il 3,15% lordo a 12 mesi sulle linee non svincolabili del conto Premium. Nella simulazione attribuiamo al deposito l’intero canone annuo del conto quando l’apertura viene fatta solo per accedere al prodotto.

Su €10.000 il canone pesa molto; se utilizzi già il Premium per altri servizi, invece, attribuire al deposito l’intero costo sarebbe troppo penalizzante.

Miglior conto deposito per categoria

Tasso più alto nel campione verificato a 12 mesi: AideXa X Risparmio Cedola, 3,40% lordo.

Senza obbligo di aprire un nuovo conto corrente presso la banca: Banca CF+ Vincolato.

Per chi parte da €1.000: AideXa X Risparmio Cedola.

Per chi usa già un conto Premium illimity: il deposito illimity può diventare più competitivo perché il canone non nasce necessariamente dall’apertura del deposito.

La categoria “migliore” dipende comunque da liquidità, durata, costi e necessità personali: non usare questa pagina come raccomandazione automatica di acquisto.

E se non vuoi bloccare il denaro?

Un conto deposito libero o svincolabile può avere un tasso inferiore ma essere più coerente con denaro che potrebbe servirti. Le condizioni cambiano rapidamente: per il confronto dedicato usa la guida ai conti deposito non vincolati e verifica il foglio informativo nel giorno della scelta.

Il capitale è garantito?

I depositi presso banche aderenti al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi sono protetti fino a €100.000 per depositante e per banca.

Il limite considera il totale dei depositi che la stessa persona detiene presso quella banca, non €100.000 per ogni singolo conto.

Esempio:

  • conto corrente presso la banca: €60.000
  • conto deposito presso la stessa banca: €55.000
  • totale: €115.000

La copertura ordinaria non diventerebbe €200.000 solo perché esistono due rapporti distinti. Il limite sarebbe normalmente calcolato sul totale detenuto dallo stesso depositante presso la stessa banca.

Per somme elevate può essere opportuno distribuire la liquidità tra più banche, verificando però sempre la banca giuridica effettiva che emette il prodotto.

Quando un conto deposito può convenire

Può essere utile quando:

  • il fondo di emergenza è già disponibile altrove
  • il capitale non servirà durante il vincolo
  • si desidera conoscere in anticipo il tasso
  • si vuole mantenere un rischio contenuto
  • il rendimento netto supera quello della liquidità lasciata sul conto corrente
  • i costi di apertura e gestione sono bassi o nulli

Quando probabilmente non conviene

Può non essere adatto quando:

  • il denaro potrebbe servire improvvisamente
  • si sta usando il capitale destinato alle imposte
  • si sta bloccando l’intero patrimonio liquido
  • il canone del conto collegato assorbe gran parte degli interessi
  • la promozione dura soltanto pochi mesi
  • per ottenere il tasso bisogna acquistare servizi non necessari
  • il capitale supera ampiamente il limite di tutela presso una singola banca
  • il tasso netto è inferiore a quello di alternative con maggiore flessibilità

Cosa controllare nel foglio informativo

Tasso applicato alla tua durata

Il “fino al 3,50%” mostrato in homepage potrebbe riferirsi soltanto a un vincolo di cinque anni. Controlla la colonna esatta relativa a 6, 12, 24 o 36 mesi.

Data di validità

Un’offerta può scadere il giorno successivo alla lettura dell’articolo. Il tasso che conta è quello applicabile quando il vincolo viene effettivamente costituito.

Conto corrente obbligatorio

Verifica se il deposito può essere aperto con un conto di appoggio esterno, richiede un conto corrente della stessa banca, o applica tassi diversi in base al conto utilizzato.

Svincolo

Le parole possono indicare condizioni diverse:

  • libero: denaro normalmente disponibile
  • con preavviso: restituzione dopo un numero di giorni
  • svincolabile: uscita anticipata consentita, spesso con perdita degli interessi
  • non svincolabile: capitale indisponibile fino alla scadenza

Perdita degli interessi

Controlla se, in caso di uscita:

  • perdi tutti gli interessi
  • perdi soltanto gli interessi sulle somme ritirate
  • ricevi un tasso di svincolo ridotto
  • mantieni gli interessi già accreditati
  • devi attendere 15, 32 o 33 giorni

Canoni e costi collegati

Il deposito può avere canone zero e richiedere comunque un conto corrente a pagamento. Il confronto deve includere:

  • canone del conto
  • bollo
  • costi delle comunicazioni cartacee
  • spese di trasferimento
  • costo di eventuali servizi obbligatori

Errori più frequenti

Guardare soltanto il tasso lordo Un 3,25% lordo non significa guadagnare €325 netti ogni €10.000. Con ritenuta e bollo, nell’esempio standardizzato restano circa €220,50.

Confondere il tasso annuo con il guadagno totale Un tasso annuo del 3% applicato per cinque mesi non genera un rendimento del 3% sul capitale. Il rendimento va proporzionato ai giorni effettivi.

Bloccare il fondo di emergenza Un deposito non svincolabile non dovrebbe contenere il denaro necessario per affrontare spese impreviste.

Ignorare il conto obbligatorio Un tasso competitivo può perdere valore se richiede un conto da €7 al mese.

Superare inconsapevolmente i €100.000 Il limite si applica per depositante e banca, considerando i rapporti detenuti presso la stessa banca.

Affidarsi a una classifica non datata Una tabella priva di data può mostrare tassi non più sottoscrivibili.

Come scegliere in pratica

  1. Separa il fondo di emergenza Mantieni disponibile il capitale necessario per gli imprevisti.

  2. Definisci la prima data possibile di utilizzo Non scegliere una durata superiore all’orizzonte durante il quale sei ragionevolmente certo di non usare il denaro.

  3. Confronta prodotti con la stessa durata Non confrontare un tasso a 60 mesi con uno a 12 mesi senza considerare il diverso vincolo.

  4. Calcola il netto Sottrai: ritenuta fiscale, bollo, canoni e costi obbligatori.

  5. Leggi le condizioni di uscita “Richiamabile” non significa necessariamente “immediatamente disponibile”.

  6. Controlla il totale detenuto nella stessa banca Somma conto corrente, deposito e altri rapporti coperti prima di valutare la soglia del FITD.

  7. Scarica il foglio informativo Conserva il documento applicabile nel giorno in cui costituisci il vincolo.

Domande frequenti

Qual è la differenza tra tasso lordo e netto? Il tasso lordo è quello pubblicizzato. Il tasso netto è quello che rimane dopo tassazione (26%), bollo (0,20%) e canoni. Nell’esempio, 3,25% lordo diventa circa 2,2% netto.

Posso prelevare prima della scadenza? Dipende dal prodotto. Alcuni depositi non svincolabili non consentono alcun prelievo anticipato. Altri consentono lo svincolo ma con perdita degli interessi o riduzione del tasso. Verifica sempre nel foglio informativo.

Il capitale è garantito fino a €100.000? I depositi coperti dal FITD sono tutelati, in caso di liquidazione di una banca aderente, fino a €100.000 per depositante e per banca. Verifica sempre quale sistema di garanzia copre la banca e quali rapporti rientrano nella tutela.

Conviene più un deposito o un conto corrente remunerato? Dipende dalle tue esigenze. Un deposito offre tassi più alti ma capitale bloccato. Un conto corrente remunerato offre tassi inferiori ma capitale disponibile. Se hai bisogno di liquidità, il conto corrente è meglio. Se puoi bloccare il denaro per 12 mesi, il deposito rende di più.

Come vengono tassati gli interessi di un conto deposito italiano? Per i conti deposito italiani la banca applica normalmente la tassazione del 26% sugli interessi. Non è una normale ritenuta d’acconto da recuperare perché la tua aliquota IRPEF è più bassa. Situazioni con intermediari esteri o regimi particolari richiedono invece una verifica fiscale specifica.

Quanti conti deposito posso aprire? Quanti vuoi, presso banche diverse. Però il limite di tutela FITD di €100.000 si applica per depositante e per banca. Se apri depositi presso 3 banche diverse, hai €100.000 di protezione presso ciascuna.

Se cambio idea e tolgo il denaro prima di 12 mesi? Molti depositi vincolati non consentono il prelievo. Se lo consentono, potresti perdere tutti gli interessi o ricevere un tasso di svincolo ridotto. Verifica le condizioni prima di sottoscrivere.

In sintesi

Nel controllo del 7 agosto 2026:

  • AideXa X Risparmio Cedola è il tasso più alto nel campione direttamente verificato a 12 mesi (3,40% lordo)
  • Banca CF+ Vincolato segue al 3,25% e non richiede l’apertura di un nuovo conto corrente presso la banca
  • illimity Premium indica il 3,15%, ma il canone del conto può incidere molto sui capitali più bassi
  • CA Auto Bank è stata rimossa dal confronto corrente perché la promozione consultata era valida solo per vincoli costituiti entro il 5 agosto 2026
  • il confronto non è esaustivo dell’intero mercato e va ri-verificato prima di ogni sottoscrizione

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La remunerazione commerciale non determina:

  • L’inclusione di un prodotto
  • L’ordine della tabella
  • Il calcolo del rendimento
  • Il giudizio editoriale

Il confronto non comprende necessariamente tutte le offerte disponibili sul mercato. I dati devono essere verificati nei fogli informativi ufficiali prima della sottoscrizione.

Questo contenuto ha finalità informative e non costituisce consulenza finanziaria, fiscale o legale personalizzata.

Ultima verifica delle condizioni: 7 agosto 2026.

Fonti ufficiali e data di verifica

Verificato il 7 agosto 2026.